Interactive Brokers – postupak otvaranja brokerskog računa

U ovom će blog postu biti pojašnjen proces otvaranja IBKR (Interactive Brokers) brokerskog računa. Ovisno o tome kada pristupate postupku registracije neki detalji se mogu razlikovati.

Prije registracije budite sigurni da znate što radite, da ste upoznati s razlikama između drugih ulagačkih usluga kao što su npr. robo-savjetnici (koji mogu biti bolja opcija za manja ulaganja i uvod u taj svijet) i sl. jer nema garancije za siguran prinos na uloženo.

S druge strane, ako vas zanimaju financije samo je pitanje vremena kada ćete “prerasti” robo-savjetnike i više kontrole uzeti u svoje ruke. Da bi tu kontrolu i zadržali pratite što IBKR od vas traži tijekom postupka registracije i nastavite samo ako se to slaže s vašim financijskim/ulagačkim ciljevima.

IBKR također ima Refer a Friend program putem kojega možete dobiti do 1000 USD u IBKR dionicama (NASDAQ: IBKR).

1.) IBKR registracija

Prije same registracije dobro je pripremiti potrebne informacije i dokumente koji će biti potrebni tijekom ovog procesa. Više o tome možete saznati klikom na “What You Need“.

Usko vezano uz to je i odabir vrste brokerskog računa. Više o tome možete pronaći na poveznici “A Guide to Choosing the Right Account“.

Proces započinje posjetom web adrese https://www.interactivebrokers.ie i klikom na gumb “Open Account” tj. “Start Application“. U ovom ćete trenutku biti preusmjereni na https://www.interactivebrokers.co.uk/.

U prikazanoj formi trebate upisati e-mail adresu, odabrati korisničko ime, lozinku i državu iz padajućeg izbornika.

Klikom na “Create Account” otvara se novi ekran s obavijesti o potrebi potvrde ranije upisane e-mail adrese.

Istovremeno na e-mail stiže poruka unutar koje se nalazi gumb “Confirm Email“. Klikom na taj gumb završena je prva faza registracije na IBKR.

Obavijest, kako je i navedeno, možete zatvoriti i nastaviti proces postavljanja brokerskog računa.

Ako iz nekog razloga ipak još niste sigurni u nastavak procesa u ovom ga koraku možete pauzirati. Jednostavno zatvorite tab web preglednika. A onda kada se odlučite za nastavak dovoljno je na početnoj stranici kliknuti na “Finish an Application“.

2.) Vrsta brokerskog računa

Ovo je jako važan korak i odabir nije moguće naknadno mijenjati! Prije nego odaberete vrstu brokerskog računa potrudite se saznati što koja vrsta znači.

Ako čitate ove redove za pretpostaviti je da želite otvoriti osobni (individualni ili zajednički), a ne institucionalni brokerski račun.

Individualni je vaš osobni brokerski račun dok zajednički može biti zanimljiv supružnicima koji žele zajednički ulagati. Ipak, prije nego se odlučite odabrati zajedničku verziju važno je shvatiti porezne posljedice takvog računa.

Zajednički račun s pravom nadživljavanja – oblik vlasništva u kojem dvije ili više strana imaju jednake interese na računu i u kojem vlasništvo nad cijelim računom prelazi na preživjelog(e) nakon smrt jednog od vlasnika računa. Ovim postupkom izbjegava se sudska oporuka imovine, ali može imati neke porezne posljedice koje bi trebalo pregledati s poreznim savjetnikom prije otvaranja računa.” – navode iz IBKR-a.

Odabirom vrste računa, u ovom slučaju “Individual” i klikom na “Start Application” nastavlja se proces kreiranja brokerskog računa.

3.) Osobni podaci

Na ovom se, About You, ekranu unose detaljne osobne informacije poput kontakt podataka, podataka o zaposlenju, izvorima prihoda. Osim toga trebati će postaviti i odgovoriti na sigurnosna pitanja.

IBKR može povremeno tražiti potvrdu ovdje unesenih podataka tako da je potrebno sve ispravno upisati i kasnije to moći dokumentirati.

Iako sam formu u ovom opisu razdvojio u nekoliko koraka, da ih je lakše pojasniti, ona će se pri ispunjavanju prikazati u jednom komadu.

3.1.) Kontakt podaci

Unesite osobne podatke u prikazanu formu. Pazite da su svi podaci ispravni jer ćete ih kasnije trebati potvrditi dokumentom.

Znači potrebno je upisati ime i prezime, adresu, grad, poštanski broj i državu.

Na kraju je potrebno upisati broj mobitela na koji će u ovom koraku stići sigurnosni pin za potvrdu identiteta.

3.2.) Osobni podaci

Nastavite ispunjavati formu unosom datuma rođenja, bračnog statusa, broja uzdržavanih osoba i porezne rezidentnosti.

3.3.) Identifikacijski podaci

Kako sam već ranije i naveo ovdje dolazimo do koraka gdje je potrebno odabrati vrstu dokumenta kojom želite dokazati tko ste.

Odaberite državu izdavatelja dokumenta, vrstu dokumenta (osobna iskaznica, vozačka dozvola, putovnica) i na kraju broj dokumenta.

3.4.) Podaci o zaposlenju / poslodavcu

Prije ispunjavanja podataka o izvorima prihoda IBKR želi znati vaš status zaposlenja pa tako nudi odabir između: zaposlen, umirovljen, samozaposlen, samostalni trgovac vrijednosnicama, student, domaćica i nezaposlen.

Ako ste odabrali da ste zaposleni potrebno je upisati gdje radite tj. podatke poslodavca poput naziva i vrste tvrtke te adrese.

3.5.) Izvori prihoda

Opet dolazimo do opcija gdje je jako važno moći potvrditi odabir. Npr. ako odaberete da vam je glavni izvor prihoda nasljedstvo potecijalno ćete to morati “papirnato” dokazati IBKR-u.

Isto tako i za sve ostale izvore može vam zatrebati platna lista, izjava o dobiti od trgovanja od bivših brokera i sl.

Za svaki odabrani izvor prihoda biti će potrebno upisati u kojem postotku će činiti vaše ulaganje. Npr. 80% plaća, a 20% nasljedstvo.

3.6.) Ostale informacije

Od ostalih informacija potrebno je odabrati valutu kojom želite trgovati. Također, imate ponuđena tri sigurnosna pitanja koja je potrebno odabrati uz ponuđene odgovore.

To vam kasnije može trebati u slučaju da zaboravite pristupne podatke.

Klikom na “Continue” prikazat će se forma za potvrdu unosa osobnog dokumenta prema Uredbi o tržištima financijskih instrumenata (MiFIR).

Unosom OIB-a pristajete na činjenicu da IBKR može slati podatke o vašem trgovanju i transakcijama Poreznoj upravi.

4.) Postavljanje brokerskog računa

Dok je u prošlom koraku fokus bio na osobnim podacima u ovom koraku, ekran Regulatory, fokus je na brokerskom računu. Ovdje odabrane opcije označavaju koje ćete mogućnosti za trgovanje kasnije imati.

Na donjoj se slici mogu vidjeti osnovne vrste brokerskih računa: cash (ulažete samo one nove koje imate na računu) i margin (možete posuditi novac od brokera na koji plaćate kamatu).

Dalje se očekuje da odaberete iznos vaše ukupne neto i likvidne imovine. O tome ovisi hoće li vam i koje brokerske usluge biti na raspolaganju.

I na kraju odabirete razlog zbog kojeg otvarate brokerski račun. Svaki razlog pored sebe ima grafičku oznaku rizika povezanog s takvom vrstom ulaganja.

U nastavku se nalaze još neke regulatorne informacije. Na prve dvije je dovoljno samo odgovoriti sa ‘Da’ ili ‘Ne’ dok se treća tiče upisa u IBKR-ov program povećanja prinosa dionica.

Navedeni program ukratko znači da prihvaćate da IBKR posuđuje dionice koje posjedujete drugim korisnicima (oni plaćaju kamatu IBKR-u za ovu mogućnost) na trgovanje. Zauzvrat možete ostvariti veći prinos, ali i gubitak.

Klikom na ‘Continue‘ prikazat će se ispunjena forma u kojoj je potrebno pregledati i potvrditi ranije unesene osobne podatke.

U svrhu potvrde poreznog prebivališta dovoljno je upisati OIB.

Na kraju treba potpisati navedenu formu. To se radi upisom imena i prezimena u polje za potpis.

5.) Potvrda podataka

U ovom koraku potrebno je samo pregledati ranije unesene podatke te ih potvrditi potpisom.

Ako primjetite da ste nešto pogrešno odabrali ili upisali u bilo kojem od prethodih koraka ovdje ćete imati mogućnost vraćanja na te podatke te opciju uređivanja.

Također, na dnu ekrana ćete imati opciju pregleda i preuzimanja nekoliko desetaka dokumenata u kojima je detaljno navedeno na što pristajete i pod kojim uvjetima. Možete ih, ali i ne morate preuzeti, ali morate potvrditi da ste s njima upoznati i to klikom na polje za potvrdu.

6.) Dovršetak prijave

Na ekranu pod nazivom “Status” može se vidjeti obavijest o još nekoliko koraka koji su preduvjet odobravanju brokerskog računa. Ovisno o ranije unesenim podacima ovdje navedeni koraci mogu varirati.

U ovom slučaju traži se dodatna potvrda identiteta tj. adrese i uplata novaca na brokerski račun. Prva stavka je obavezna dok druga nije, ali može dovesti do brže obrade prijave.

Klikom na “Verify Identity” moguće je poslati neki od sljedećih dokumenata: osobna iskaznica, vozačka dozvola ili putovnica.

Potvrdu je moguće napraviti na dva načina. Prvi je pojednostavljena provjera koja će vam adresu potvrditi i putem GPS-a. Ako se u trenutku registracije ne nalazite na toj adresi uvijek možete odabrati ručno slanje dokumenata.

Klikom na “Continue” prikazat će se QR kod kojega je potrebno skenirati mobitelom.

U slučaju odabira osobne iskaznice dokument je potrebno uslikati s obje strane.

Čim pošaljete sliku dokumenta na ekranu računala će vam se prikazati da je postupak u tijeku i kada postupak potvrde završi.

Ako je potvrda prošla uredno prikazat će se zelena oznaka pored obavljene radnje. Ovdje se može, a i ne mora, naknadno pojaviti potreba za dodatnom potvrdom. Postupak je jednak onome iznad tj. skenira se QR kod i šalje dokument s potvrdom adrese.

Nakon što su potvrđeni osobni podaci vaš brokerski račun je poslan na odobrenje i proces je službeno završen.

Zaključak

I to bi bilo sve. Ovime je proces otvaranja IBKR brokerskog računa završen. Ako želite preostaje vam još opcionalna uplata novčanih sredstava na brokerski račun. Iako taj korak nije obavezan može IBKR-u dati do znanja da ste ozbiljni u svojim ulagačkim namjerama.

Napomena – nisam financijski, porezni niti investicijski savjetnik te ovaj blog post služi isključivo u informativne svrhe vezane uz postupak kreiranja brokerskog računa na platformi Interactive Brokers.


IBKR također ima Refer a Friend program putem kojega možete dobiti do 1000 USD u IBKR dionicama (NASDAQ: IBKR).

Jednostavno investiranje u ETF-ove kroz Finax robo-savjetnik

Kada ste si osigurali fond za “crne dane”, odabrali dobrovoljni mirovinski fond i možda malo špekulirali sa kriptovalutama vrijeme je za “pravo” investiranje, možda upravo kroz Finax robo-savjetnik. Pravo pod navodnicima zbog toga što korištenjem robo-savjetnika nemate neku kontrolu, osim koliko ćete i kada sredstava uplatiti, ali o tome više u nastavku.

Prije nego odlučite kome dati svoj novac na upravljanje potrudite se detaljno istražiti o kakvoj se tvrtki i kakvom proizvodu radi. Najlakše je uplatiti novac i igrati se investitora, ali ako kasnije ne možete do tog novca jer niste znali u što ulažete i koji su rizici onda nikakve koristi od svega toga.

Uvod

Ako čitate ovaj blog post vrlo je vjerovatno niste “na ti” sa investiranjem u financijske insturumente i želite se o tome više informirati. Također vrlo je vjerovatno da kada i krenete s investiranjem da će u pitanju biti manji iznosi što nas opet dovodi do zaključka da će i prinos biti u tom rangu – manji. Sve to vas ne treba obeshrabriti, ali treba zadržati dozu realnosti i ne voditi se iluzijom o nekakvoj laganoj, brzoj i velikoj zaradi.

Što je robo-savjetnik i zašto on, a ne “pravi” broker?

Kada se odlučite za investiranje imate dvije opcije.

Prva je odabrati “pravog” brokera kod kojega možete investirati novac u odabrane investicijske instrumente i potražiti savjet ili pomoć. Taj broker ima svoje troškove, njegova brokerska kuća treba svim tim djelatnicima isplatiti plaće, pokriti ostale troškove i ostvariti dobit. To sve ide u određenom postotku iz vaše investicije. “Pravi” brokeri često imaju točno određen minimalan iznos investicije od npr. 5000€. Uz to često imaju i naknade za neaktivnost, povlačenje sredstava s računa i sl. Investitorima početnicima sve to može biti velika prepreka. Pogotovo kada su u pitanju manje mjesečne uplate.

S druge strane, postoje računalni sustavi koji to sve automatiziraju na bazi matematičkih pravila i algoritama. Za početak vam pomognu odabrati adekvatnu investicijsku strategiju, a onda automatiziraju upravljanje vašom investicijom. I takva vrsta usluge ima svoje troškove jer i taj sustav je netko napravio, održava ga i razvija. Ipak, njihovi troškovi su niži jer je interakcija s osobama koje stoje iza toga svedena na minimum ili nepotojeća. Zbog toga si robo-savjetnici mogu dopustiti naplatu manjih naknada. Još jedna prednost robo-savjetnika je što često nemaju određen minimalni iznos investicije, a ako ga i imaju vrlo je nizak. U slučaju Finaxa to je 20€ (150kn). Sve to kako bi privukli investitore početnike.

Robo-savjetnici

Kada se “pravi” brokeri izbace iz jednadžbe ostaje za vidjeti što je drugo dostupno u Hrvatskoj.

Najbolji prijatelj i najveći neprijatelj investitora je vrijeme. Najveći prijatelj kada počnete što ranije investirati, pa makar i s manjim iznosima. Najveći neprijatelj ako stalno nešto čekate. Da bude “pravi vrijeme”, da skupite još samo malo više novaca, da neki drugi, treći ili peti robo-savjetnik opet omogući registraciju. Za svo to vrijeme čekanja gubite potencijalni prinos.

Dao sam si rok od početka ove godine sve do sada čekati i pratiti kako će se kretati stanje dostupnih robo-savjetnika za nas u Hrvatskoj, kada će neki od njih opet omogućiti registraciju, hoće li biti promjena u iznosima naknada i sl., ali jednom je i to čekanje moralo prestati i odluka se trebala donijeti.

Osim Finaxa proučavao sam još neke robo-savjetnike dostupne korisnicima iz Hrvatske. Jedan od njih navodno nema naknade, ali ih zapravo ima i nisu skroz transparente pa sam od njega odustao. Drugi robo-savjetnik ima niže naknade od Finaxa, ali ulaže u distribuirajuće ETF-ove što znači da isplaćuju dividendu na što ide porez. Za razliku od Finaxa koji ulaže u akumulirajuće ETF-ove koji ne povlače za sobom poreznu obvezu. Također, dva od tih robo-savjetnika već nekoliko mjeseci (zbog Brexita!?) ne omogućavaju otvaranje novih investicijskih računa.

Zašto Finax?

Finax u zadnje vrijeme provodi dosta “agresivnu” kampanju i teško je ne naletjeti na njihovu reklamu. Relativno su nova tvrtka, osnovani 2018. godine u Slovačkoj.

S obzirom na minimalni iznos investicije od samo 20€ (150kn), stekao sam dojam da su im ciljana skupina manji investitori, početnici, koji mogu izdvajati neke manje mjesečne iznose. Oni s većim kapitalom vjerojatno će svoj novac ipak prije povjeriti “pravom” brokeru s višegodišnjim iskustvom na tržištu.

Finax portfelji
Izvor: https://mytetka.com/

Finax nudi ulaganje u dionice i obveznice putem indeksnih ETF-ova. U ponudi je ukupno 11 investicijskih portfelja s različitim omjerima dionica i obveznica.

Skraćenica ETF dolazi od engleskih riječi Exchange traded fund, i odnosi se na vrstu pasivnih fondova kojima se trguje na burzi. ETF-ove si možete zamisliti kao košare sa različitim dionicama. Koje će dionice određeni fond kupiti, nije vaša stvar. – LovaDoKrova

Koliko to sve košta?

Kada se Finax uspoređuje s ostalim robo-savjetnicima koji su dostupni hrvatskim državljanima činjenica je da su njihove naknade veće.

Finax naplaćuje dvije vrste naknade:

  • naknada za upravljanje u iznosu od 1,2% godišnje
  • naknada za obradu platne transakcije za depozite manje od 1,000€ u iznosu od 1,2%

Za cijenu naknade dobijete:

  • robo-savjetnika koji “govori hrvatski”
  • jednostavnu web i mobilnu aplikaciju
  • mogućnost uplate u kunama
  • automatsko rebalansiranje – smanjuje rizik i povećava prinose na način da zadržava strukturu portfelja u prvobitno odabranom sastavu npr. 70/30

Finax popust

Popust, koji vrijedi 5 godina ili dok vaš prijatelj ili vi ne povučete novac, za naknade možete dobiti na sljedeći način:

  • popust za preporuku – ako dovedete svoje prijatelje i poznanike
  • popust za prijenos ulaganja – za prijenos vlastitih, već uloženih, sredstava od nekog drugog brokera na Finax

Na kraju svatko za sebe treba napraviti izračun koliko i na koji rok planira investirati te na kakav je rizik spreman.

Proces otvaranja računa

Prije same registracije potrebno je odabrati željenu investicijsku strategiju. S obzirom da je u pitanju robo-savjetnik dovoljno je odgovoriti na nekoliko pitanja kako bi dobili preporuku vaše investicijske strategije.

Proces se sastoji od sljedećih koraka:

  1. Analiza
  2. Plan ulaganja
  3. Registracija
  4. Osobni podaci
  5. Potvrda podataka
  6. Ugovor
  7. Plaćanje

1.) Analiza

Najvažniji korak u cijelom ovom procesu je upravo ovaj. Što bolje odgovorite na postavljena pitanja bolja će vam se investicijska strategija predložiti.

Finax analiza

Ovisno o odabranom razlogu ulaganja prikazat će se pripadajuće opcije koje trebate odabrati tj. ispuniti.

  • Razlog ulaganja:
    • Mirovina – “Cilj je da za mirovinu dobijete od Finaxa iznos od pola sadašnjeg dohotka prilagođen za iznos inflacije. Drugi dio mirovine trebao bi biti pokriven iz državnog sistema (stup 1) te eventualno stupova 2 i 3. To je razlog zašto Vas pitamo o Vašem dohotku.”
    • Štednja za djecu – “U slučaju kad želite štedjeti za svako od Vaše djece, otvorite račun za jedno od njih i onda, nakon što se uspješno registrirate, pridodajte račune za ostalu djecu. Nazovite račune njihovim imenom. Vi ćete biti vlasnik računa kako bi držali kontrolu nad upravljanjem sredstvima.”
    • Financijska rezerva – “Financijska rezerva bi trebala pokriti pola godine Vaših troškova. Iz tog razloga Vas moramo pitati za Vaše prihode. Maksimalna strategija rizika za financijsku rezervu je 50/50. Iskoristite efikasno i dugoročno sredstva koja premašuju Vašu rezervu – otvorite drugi račun za stvaranje bogatstva.”
    • Kupnja nekretnine – “Odlučite kad biste željeli kupiti novu nekretninu i koliko trebate uštedjeti da bi se to ostvarilo ili, postavite vremensko razdoblje u kojem biste htjeli ranije otplatiti hipoteku ili kredit. Preporučljivo je uložiti trenutačna sredstva i jednokratno otplatiti hipoteku radije nego redovno koristiti sredstva za vanredna plaćanja.”
    • Kupnja skupih stvari – “Postavite ciljni iznos koji želite uštedjeti ulaganjem. Mi ćemo Vas savjetovati kako da to postignetem portfeljem napravljenjim po Vašoj mjeri.”
    • Stvaranje bogatstva – “Uštedite efikasno i bez plaćanja poreza. Finax će Vam izabrati portfelj točno na mjeru i savjetovati Vas kako stvoriti očekivano bogatstvo.”
    • Redovna renta – “Iz Vaše investicije biti će Vam slana redovna renta zadnjeg radnog dana svakog mjeseca. Napravljeno za klijente s jednokratnim depozitom iznad 375 000 Kn ili za one koji su ulagali s Finaxom 5 ili više godina. Maksimalna strategija rizika je 80/20.”

2.) Plan ulaganja

Prema provedenoj analizi u prethodnom koraku dobit ćete prilagođeni investicijski plan. Ako ste s njim zadovoljni možete nastaviti proces registracije ili ga dodatno prilagoditi.

Na vrhu možete vidjeti ukupni polog kojega bi u tom periodu investirali na svoj Finax račun. Osim toga, ondje se nalaze prosječan očekivani (prosjek temeljen na procjeni ulaganja na period od 30 godina) rezultat, optimističan (10% šanse da se ostvari) i pesimističan (90% šanse da se ostvari) rezultat.

Finax plan ulaganja

3.) Registracija

Dovoljno je unijeti e-mail adresu i željenu lozinku kako bi proces registracije započeo.

Finax registracija

4.) Osobni podaci

U ovom koraku trebate unijeti svoje osobne podatke kako bi se mogao kreirati Ugovor. Za početak možete učitati svoju osobnu iskaznicu ili sami upisati potrebne podatke.

Finax osobni podaci

5.) Potvrda podataka

U ovom ćete koraku trebati unijeti dva različita koda koja ćete dobiti na e-mail i putem SMS-a.

Finax potvrda podataka

6.) Ugovor

U ovom koraku možete provjeriti jesu li svi vaši osobni podaci ispravni te preuzeti svu dokumentaciju. Ako vam uvjeti odgovaraju klikom na “Potpišite ugovor” završavate proces registracije. Nakon toga ostaje vam samo uplatiti početni polog na vaš Finax investicijski račun.

Finax ugovor

7.) Plaćanje

Vaš Finax račun smatrat će se aktivnim nakon prve uplate. Važno je za napomenuti da možete investirati kada i koliko hoćete tj. uplate niti na jedan način nisu obavezne.

Finax plaćanje

Vlastito iskustvo

Odlučio sam testirati kako u praksi funkcionira Finax robo-savjetnik. Odlučio sam se za mjesečno investiranje u eurima (€) putem Revoluta i portfelj od 70% dionica i 30% obveznica na rok od 10 godina.

Zašto baš 70/30? Vodio sam se logikom da uzmem onoliki postotak obveznica koliko imam godina. S obzirom da sam u ranim 30-im godinama to je značilo 30% obveznica. S godinama će moj stav prema riziku vjerovatno postajati konzervativniji pa bi i postotak obveznica mogao rasti.

Finax Portfelj
Izvor: Finax

Zaključak

Nisam investicijski savjetnik i ovaj blog post ne predstavlja financijsko savjetovanje niti preporuku, ali vam može pružiti opći pregled jednog od robo-savjetnika dostupnih na domaćem tržištu. Kao što sam već napisao ranije u blog postu, odluka o investiranju je isključivo na vama. Čak i mali iznos investicije može biti odličan start u financijskom svijetu. S vremenom ćete naučiti više o raznim vrstama investiranja pa se možda odlučiti i na samostalno slaganje vlastitog portfelja. Do tada vam možda upravo Finax može pomoći u prikupljanju dovoljno kapitala za ozbiljnije investiranje.

Napomena: ovaj post sadrži affiliate linkove.

Kako jednostavno kupiti Bitcoin, i druge kriptovalute, iz Hrvatske

Sakupili ste fond za “crne dane”, možda odabrali i dobrovoljni mirovinski fond i sada želite kupiti Bitcoin?

Ako je odgovor na prvi dio pitanja “ne” nemojte čitati dalje tj. strpite se sa kupovinom kriptovaluta, jer one nisu nešto u što ćete uložiti novac bez kojega ne možete. U suprotnom Bitcoin mjenjačnica može biti rješenje za vas.

Uvod

Čuli ste za Bitcoin, ali još ne znate gdje i kako ga kupiti? Ili ste zainteresirani za neku drugu kriptovalutu?

Ako ste odlučili ići najjednostavnijim načinom i plaćati kunama, sve što vam treba je običan tekući račun. Pa čak niti to ako se zaputite u poslovnice banke, pošte ili Fine gdje kriptovalute možete platiti gotovinom. Ipak, u ovom blog postu zadržat ću se na kupnji “preko Interneta”.

Kripto novčanik

Prije kupovine trebate odabrati kripto novčanik. To može biti fizički uređaj u obliku USB sticka, program za računalo, web ili mobilna aplikacija. Svaka od tih vrsta kripto novčanika ima svoje prednosti i mane. Također prije odabira novčanika provjerite koje kriptovalute u njemu možete držati.

Ovo je jako bitno i svakako ih prije odabira detaljno “proguglajte” kako bi mogli odabrati onaj koji će najbolje odgovarati vašim potrebama.

Neki od poznatijih kripto novčanika:

– Fizički, hardware, novčanici: Ledger Nano, Trezor,…
– Mobilni novčanici: Trust, BRD,…
– Desktop novčanici: Electrum, Exodus,…

Dalje neću ići u detalje jer ovo može biti tema sama za sebe. U svakom slučaju uzmite si vremena detaljno ih istražiti.

Bitcoin mjenjačnica

Bitcoin mjenjačnica

Kada ste se odlučili za kripto novčanik možete se zaputiti na bitcoin-mjenjacnica.hr i započeti proces kupnje.

Prednosti ove mjenjačnice:
Nema registracije tj. ne trebate prolaziti proces otvaranja korisničkog računa i ostavljanja osobnih podataka.
Jednostavno sučelje. Odmah vidite što kupujete, čime kupujete i kako kupujete.
Fiksni tečaj koji se “zamrzava” čim potvrdite uplatu. Neovisno o tome kada će Bitcoin mjenjačnica primiti novac koji ste uplatili vi ćete dobiti točno onaj iznos kriptovaluta kojeg ste u trenutku kupnje platili.
Račun trebate čekati nekoliko dana, ali ćete ga dobiti tj. preuzimate ga na istom onom URL-u kojega ste dobili na e-mail nakon potvrde kupovine.
Korisnička podrška na hrvatskom. Nisam ih osobno kontaktirao, ali koliko sam ‘guglao’ brzi su s odgovorima.

Kao nedostatak naveo bi tečaj/provoziju/naknadu od oko 1.5-2.5% što je više nego kod stranih mjenjačnica. Ali dobiju se sve navedene prednosti pa je njih ipak više.

Proces kupovine

Proces kupovine vrlo je jednostavan iako se na prvu ovih nekoliko koraka može činiti kompleksnim. Pogotovo ako inače niste “na ti” sa kupovinom preko Interneta.

1. korak – odabir načina plaćanja

Izbor načina uplate

Kriptovalute na ovoj mjenjačnici možete kupiti na tri načina:

1 – Bankovni transfer (HRK) – prijenos između hrvatskih bankovnih računa.
2 – Gotovina (HRK) – uplata gotovine na šalterima banaka, pošte ili Fine.
3 – SEPA/EU bankovni transfer (EUR) – prijenos između EUR bankovnih računa. Npr. koristeći Revolut.

2. korak – odabir kriptovalute

Odabir kriptovalute

Ovdje odabirete kriptovalutu koju želite kupiti. Dovoljno je kliknuti na logo i kriptovaluta će biti odabrana.

3. korak – formu za kupovinu

Bitcoin mjenjačnica - priprema kupovine

U ovom koraku potrebno je ispuniti formu za kupovinu.

U polje HRK unosi se iznos u kunama za koji želite kupiti kriptovalutu. Istovremeno će se u polju BTC prikazati koju količinu te kriptovalute možete dobiti za uneseni iznos kuna. Moguće je obrnuto.

Također, potrebna vam je adresa kripto novčanika na koju će se poslati kupljena kriptovaluta i e-mail adresa na koju će stići detalji narudžbe.

4. korak – uplata

Uplata za Bitcoin

Za dovršetak ovog koraka imate 15 minuta. Nakon izvršene uplate, kliknite na gumb “Uplaćeno je”. U tom trenutku “zaključat” ćete fiksni tečaj.

Potvrda plaćanja

5. korak – uplata je potvrđena

Korisnik je potvrdio uplatu

Sada preostaje jedino čekati da uplata bude provedena. Kada se to dogodi kupljena kriptovaluta biti će vidljiva u kripto novčaniku.

6. korak – uplata je provedena

Kupnja završena

I to je to. Uplata je provedena. Kriptovalutu je sada moguće vidjeti u kripto novčaniku.

7. korak – preuzimanje računa

Preuzimanje računa

Za preuzimanje računa je potrebno čekati nekoliko dana. Njega je moguće preuzeti na istom URL-u gdje su vidljivi i detalji narudžbe.

Zaključak

Kao što se može vidjeti proces kupovine stvarno je jednostavan. Ovo može biti super način za ući u svijet kriptovaluta. Brzo i jednostavno možete osjetiti što znači kupiti Bitcoin tj. posjedovati kriptovalutu, a kasnije se dodatno obrazovati kako bi bolje upoznali kripto tržište.

Autor naslove slike Aaron Olson

Dobrovoljna mirovinska štednja (3. stup) ili “pomozi si sam dok još možeš”

Moram priznati da sam sve do nedavno bio puno više skeptičan po pitanju “ulaganja” u treći stup dobrovoljne mirovinske štednje. Međutim, jedna epizoda Surovih strasti potaknula me na dodatno istraživanje i preispitivanje dosadašnjih stavova. Više o tome u nastavku.

“Obična” štednja za crne dane

I dalje sam stava da treba odvajati za “crne dane” u obliku štednje pa makar i uz nikakvu kamatu. Najvažnija stvar tih sredstava je likvidnost. Neko pravilo bilo bi sakupiti dovoljno da se može bez dodatnih prihoda živjeti 3 – 6 mjeseci. Ako se može više odvojiti još i bolje.

Međutim jednom kada se sakupi željeni iznos sredstava postavlja se pitanje što dalje. Nema smisla sve stavljati u “istu košaru” pogotovo ako će novac s vremenom pomalo “jesti” inflacija. Tada nije loše razmisliti o ulaganju koje novac na dugi rok može držati iznad inflacije. Pisao sam o ulaganju u investicijske fondove, ali to se na prvu može činiti previše rizično “običnom čovjeku”.

Dobrovoljna mirovinska štednja

Svaki mjesec izdvajate 20% mjesečnih prihoda za mirovinsko osiguranje. – I. i II. stup

Dobrovoljna mirovinska štednja

Najbliže nekoj vrsti ulaganja čini mi se upravo dobrovoljna mirovinska štednja (3. stup). S jedne strane i dalje štediš, a s druge strane u pitanju je neki fond pa se osjećaš kao da držiš svoju financijsku budućnost u svojim rukama.

Kako mogu početi štedjeti u dobrovoljnom mirovinskom fondu?

Svi mogu štedjeti kada i koliko žele u dobrovoljnim mirovinskim fondovima. Nema ograničenja vezanih uz dob, zaposlenje ili primanja. Sami birate visinu, trajanje i dinamiku uplata u fond. Dobrovoljni mirovinski fondovi omogućuju jednostavnu online prijavu, a član fonda postajete prvom uplatom i upisom u registar članova fonda. – https://www.mirovinskifondovi.hr

Vidim nekoliko benefita ovakve vrste štednje:

  • Prvi i najvažniji – do 750kn godišnjeg poticaja (tzv. državna poticajna sredstva ili DPS). Država ovo u bilo kojem trenutku može smanjiti ili ukinuti, ali dok postoji dobro je iskoristiti. Trenutno ne postoji bolja opcija prinosa na ulaganje od 5-6000kn godišnje.
  • Relativno ih je malo pa je jednostavnije napraviti usporedbu i upoznati se sa prospektom svakog od njih.
  • Mogu biti dobar način da osoba nauči određene financijske termine i kasnije se zainteresira za dodatna ulaganja.

Moram li svaki mjesec uplaćivati u dobrovoljni mirovinski fond?

Dobrovoljna mirovinska štednja je fleksibilna pa sami birate kada i koliko želite uplaćivati. Dinamika ovisi isključivo o vama: možete uplaćivati mjesečno, tromjesečno, jednom godišnje ili kako god vam odgovara. Sami određujete i visinu uplata sukladno trenutnoj financijskoj situaciji. Prestanete li uplaćivati, ništa se neće dogoditi. Društvo koje upravlja mirovinskim fondom i dalje ulaže vašu imovinu s ciljem ostvarivanja prinosa na ukupnu mirovinsku štednju koju imate na osobnom računu. Treba znati da prinos može biti pozitivan ili negativan kao posljedica rasta ili pada vrijednosti ukupne imovine fonda. – https://www.mirovinskifondovi.hr

Zaključak

Glavni i jedini uvjet za povlačenje sredstava iz 3. stupa je dobna granica od 55 godina, ako je ugovor o članstvu sklopljen nakon 1. siječnja 2019. godine, što znači da se ovdje može zaboraviti na likvidnost. Ovo je doslovno za “stare dane”. Naravno, postoje i naknade prilikom isplate, ali o njima sada nema smisla pisati jer se sve može promijeniti još nekoliko puta dok dođe dob za mirovinu. Ostaje samo za nadati se da će DPS i prinos fonda “poništiti” sve eventualne naknade.

U kojem fondu (3. stup) imate štednju? Slobodno se uključite sa svojim komentarima.

Napomena! Ovaj blog post nije preporuka što bi netko trebao raditi nego moje razmišljanje na temu.

Ulaganje u investicijske fondove

Investicijski fondovi su financijske organizacije ili institucionalni investitori koji prikupljaju sredstva od svojih ulagača te ih plasiraju u kratkoročne i dugoročne investicije, odnosno u različite financijske oblike. Pojavljuju se na financijskom tržištu kao institucionalni ulagatelji koji putem javne ponude prikupljaju financijska sredstva te ih, uz uvažavanje načela sigurnosti, profitabilnosti, likvidnosti i razdiobe rizika, ulažu u prenosive vrijednosne papire ili nekretnine, te depozite u financijskim institucijama. – Wikipedia.

Uvod

U blog postu o otvorenoj, aktivnoj, štednji može se vidjeti da štednja ne služi povećanju vrijednosti novca, nego eventualno očuvanju vrijednosti, ali zauzvrat daje određenu sigurnost.

Recimo da u svojoj ukupnoj imovini imate puno gotovine, koja znači likvidnost – primjerice, manja šansa da ćete morati zagrabiti u npr. portfelj za školovanje djece u slučaju neplaniranih rizika, kao što je bolest. Tada tada u tom portfelju možete imati dugoročniji pristup s, primjerice, preuzimanje više rizika nelikvidnosti ali s većim očekivanim prinosom. – Ulagačke osnove: Investicijski ciljevi i alokacija u investicijske klase

Međutim, ako želimo povećati vrijednost novca, što dolazi uz određeni rizik, onda je potrebno gledati druge investicijske klase, kao što su nekretnine (potrebno imati dosta kapitala da bi se kupilo nešto na dobroj lokaciji + nisu likvidne), investicijsko zlato (upitna isplativost kupovine “na komad” zbog troškova transporta + troškovi skladištenja), dionice (ako se kupuju “na komad” pitanje je koliko će to na kraju biti isplativo imajući u vidu sve naknade), korporativne i državne obveznice, (ako se kupuju “na komad” pitanje je koliko će to na kraju biti isplativo imajući u vidu sve naknade)…

Malom ulagaču, početniku, koji još nema dovoljno znanja i kapitala za konkretnija ulaganja u jednu konkretnu investicijsku klasu, a koji ipak želi postepeno raditi na povećanju imovine ostaje za istražiti nešto treće.

U što god od gore navedenog uložili potrebno je znati koji je cilj ulaganja, na koji vremenski period te uz koji rizik. Treba se također pitati “Jesam li spreman sve uloženo izgubiti?” – ako je odgovor ˝da˝ može se ulagati u rizičnije investicijske klase kao što su dionice, ali ako je odgovor ˝ne˝ mogu se gledati npr. obveznice.

Jasno, investitori ili štediše (što je isto) žele što manje rizika. Za isti očekivani prinos, preferiraju manje rizičnu investiciju. Ili, za isti rizik, žele veći prinos. – Ulagačke osnove: Rizik i prinos (1)

Zlatna sredina mogu biti investicijski fondovi koji ulaganjem u više različitih financijskih instrumenata umanjuju rizik. Npr. umjesto da pojedinac kupi dionice i/ili obveznice može uzeti udjele u nekom mješovitom investicijskom fondu i tako smanjiti potencijalni rizik jer ako jedna dionica tj. obveznica “padne” neka druga ima mogućnost da taj gubitak poništi ili donijeti prinos.

Investicijski fondovi

Dijele se u dvije grupe – aktivno i pasivno upravljani fondovi (u pravilu imaju niže naknade od aktivnih fondova).

Iako, aktivno upravljani, investicijski fondovi imaju svojih mana smatram da se toga ne treba bojati nego bolje analizirati dostupne opcije za investiranje imajući to u vidu. U nastavku više o aktivno upravljanim fondovima.

Fondovi mogu biti aktivno i pasivno upravljani. Pretpostavka aktivnog upravljanja jest da je moguće ostvariti prinose bolje od ukupnog tržišta, odnosno bolje od prinosa na neki određeni tržišni segment, poput dioničkog indeksa. U tu svrhu, razvijaju se tehnike analize i trgovanja koje bi omogućile odabir investicija s natproječnim rezultatima. No, takvi rezultati su često umanjeni zbog samog načina aktivnog upravljanja, koje uzrokuje visoke troškove analize i upravljanja, kao i transakcijske i porezne troškove. Pasivno upravljani fondovi temelje svoj pristup na držanju dobro diversificiranog portfelja te na dugoročnom rastu tržišta kapitala i ekonomije. U posljednje vrijeme popularni postaju indeksni fondovi koji prate neki indeks kao svoj benchmark, odabirajući one investicije i u onom omjeru kako bi u potpunosti oponašali prinose odabranog indeksa. – Analiza upravljanja portfeljem – Financijski klub

Ulagači u fondove u tri godine zaradili od 8 do 15 posto uloga, a štediše u banci tek 1%
Izvor: https://www.jutarnji.hr/vijesti/hrvatska/evo-sto-se-vise-isplati-ulagaci-u-fondove-u-tri-godine-zaradili-od-8-do-15-posto-uloga-a-stedise-u-banci-tek-1/6469609/

Fondovi s dospijećem (Target Date)

U početku nastoje povećati vrijednost imovine ulaganjem na dioničkim tržištima, a u zadnjim godinama ulaganja rade na očuvanju vrijednosti sredstava. – Izvor

Obveznički fondovi (Fixed Income)

Ulažu u državne i korporativne obveznice, kamatonosone instrumente kojima se trguje. Karakterizira ih manja rizičnost od primjerice dioničkih fondova. – Izvor

Dionički fondovi (Equity, Stock)

Primarno investiraju u dionice zbog dugoročnog ostvarivanja viših prinosa. Promjenjivost cijene udjela pri tome je manje važna što je dulji rok investiranja. – Izvor

Novčani fondovi (Money Market, Cash)

Investiraju u depozite banaka, instrumente novčanih tržišta i kratkoročne dužničke vrijednosnice. Rast vrijednosti imovine fonda je polagan, ali kontinuiran. – Izvor

Mješoviti fondovi (Mixed, Balanced)

Kombinacija obvezničkih i dioničkih fondova zbog mogućnosti ostvarenja viših prinosa ulaganjima u dionice, ali istodobno i stabilnost ulaganja u obveznice. – Izvor

Zaključak

Ovaj blog post nije preporuka za ulaganje nego glasno razmišljanje na temu, otvorenih, investicijskih fondova koje sam u zadnje vrijeme počeo intenzivnije proučavati. Ako imate iskustva s njima ili nekakav prijedlog slobodno se javite u komentarima.

Nije mi cilj niti mogu pisati kao Nenad Bakić, ali mogu preporučiti Bakićeve tekstove o osnovama ulaganja.

Mjerilo uspješnosti otvorenog investicijskog fonda jest rast vrijednosti udjela čiji rast se tretira kao prinos. Vrijednost udjela mijenja se ovisno o promjenama cijena (tečajeva) vrijednosnih papira u koje su uložena sredstva. Na primjer ako cijene vrijednosnih papira u vlasništvu fonda u vremenskome periodu od godinu dana poraste za 25%, automatski dolazi do porasta imovine fonda (prinosa), pa je na taj način ostvaren i porast svakog pojedinog udjela u fondu u visini od 25%.- Wikipedia