Dobrovoljna mirovinska štednja (3. stup) ili “pomozi si sam dok još možeš”

Moram priznati da sam sve do nedavno bio puno više skeptičan po pitanju “ulaganja” u treći stup dobrovoljne mirovinske štednje. Međutim, jedna epizoda Surovih strasti potaknula me na dodatno istraživanje i preispitivanje dosadašnjih stavova. Više o tome u nastavku.

“Obična” štednja za crne dane

I dalje sam stava da treba odvajati za “crne dane” u obliku štednje pa makar i uz nikakvu kamatu. Najvažnija stvar tih sredstava je likvidnost. Neko pravilo bilo bi sakupiti dovoljno da se može bez dodatnih prihoda živjeti 3 – 6 mjeseci. Ako se može više odvojiti još i bolje.

Međutim jednom kada se sakupi željeni iznos sredstava postavlja se pitanje što dalje. Nema smisla sve stavljati u “istu košaru” pogotovo ako će novac s vremenom pomalo “jesti” inflacija. Tada nije loše razmisliti o ulaganju koje novac na dugi rok može držati iznad inflacije. Pisao sam o ulaganju u investicijske fondove, ali to se na prvu može činiti previše rizično “običnom čovjeku”.

Dobrovoljna mirovinska štednja

Svaki mjesec izdvajate 20% mjesečnih prihoda za mirovinsko osiguranje. – I. i II. stup

Dobrovoljna mirovinska štednja

Najbliže nekoj vrsti ulaganja čini mi se upravo dobrovoljna mirovinska štednja (3. stup). S jedne strane i dalje štediš, a s druge strane u pitanju je neki fond pa se osjećaš kao da držiš svoju financijsku budućnost u svojim rukama.

Kako mogu početi štedjeti u dobrovoljnom mirovinskom fondu?

Svi mogu štedjeti kada i koliko žele u dobrovoljnim mirovinskim fondovima. Nema ograničenja vezanih uz dob, zaposlenje ili primanja. Sami birate visinu, trajanje i dinamiku uplata u fond. Dobrovoljni mirovinski fondovi omogućuju jednostavnu online prijavu, a član fonda postajete prvom uplatom i upisom u registar članova fonda. – https://www.mirovinskifondovi.hr

Vidim nekoliko benefita ovakve vrste štednje:

  • Prvi i najvažniji – do 750kn godišnjeg poticaja (tzv. državna poticajna sredstva ili DPS). Država ovo u bilo kojem trenutku može smanjiti ili ukinuti, ali dok postoji dobro je iskoristiti. Trenutno ne postoji bolja opcija prinosa na ulaganje od 5-6000kn godišnje.
  • Relativno ih je malo pa je jednostavnije napraviti usporedbu i upoznati se sa prospektom svakog od njih.
  • Mogu biti dobar način da osoba nauči određene financijske termine i kasnije se zainteresira za dodatna ulaganja.

Moram li svaki mjesec uplaćivati u dobrovoljni mirovinski fond?

Dobrovoljna mirovinska štednja je fleksibilna pa sami birate kada i koliko želite uplaćivati. Dinamika ovisi isključivo o vama: možete uplaćivati mjesečno, tromjesečno, jednom godišnje ili kako god vam odgovara. Sami određujete i visinu uplata sukladno trenutnoj financijskoj situaciji. Prestanete li uplaćivati, ništa se neće dogoditi. Društvo koje upravlja mirovinskim fondom i dalje ulaže vašu imovinu s ciljem ostvarivanja prinosa na ukupnu mirovinsku štednju koju imate na osobnom računu. Treba znati da prinos može biti pozitivan ili negativan kao posljedica rasta ili pada vrijednosti ukupne imovine fonda. – https://www.mirovinskifondovi.hr

Zaključak

Glavni i jedini uvjet za povlačenje sredstava iz 3. stupa je dobna granica od 55 godina, ako je ugovor o članstvu sklopljen nakon 1. siječnja 2019. godine, što znači da se ovdje može zaboraviti na likvidnost. Ovo je doslovno za “stare dane”. Naravno, postoje i naknade prilikom isplate, ali o njima sada nema smisla pisati jer se sve može promijeniti još nekoliko puta dok dođe dob za mirovinu. Ostaje samo za nadati se da će DPS i prinos fonda “poništiti” sve eventualne naknade.

U kojem fondu (3. stup) imate štednju? Slobodno se uključite sa svojim komentarima.

Napomena! Ovaj blog post nije preporuka što bi netko trebao raditi nego moje razmišljanje na temu.

Čitanje knjige 15 minuta dnevno

Kao prvi 30-dnevni izazov odabrao sam svakodnevno čitanje knjige minimalno 15 minuta. Zašto sam se odlučio za minute umjesto broja stranica? Zato što nije svaka knjiga ista i nisam htio da mi se dogodi da npr. 15 stranica neke “teže” knjige na silu čitam sat vremena jer moram ispuniti kvotu.

Inače volim čitati knjige tako da mi ovaj izazov nije teško pao. Ipak, protekle dvije godine nisam pročitao onoliko knjiga koliko sam htio, a sve zbog toga što sam tu aktivnost prepustio slobodnoj volji i čekanju da imam više vremena. Taj višak vremena bi vrlo rijetko došao, a i kada bi ga bilo radio bi nešto drugo.

Zato sam kroz ovaj izazov od 30 dana odlučio svakodnevno čitati knjigu 15 minuta. To je dovoljno malo vremena za dane kada mi se baš ne da, nisam koncentriran ili nešto treće, a opet dovoljno vremena da me knjiga uvuče u svoj svijet i nastavim čitati. Drugi scenarij se češće događao.

Kroz 1. mjesec 2021. godine pročitao sam ukupno tri knjige i počeo četvrtu. Dvije su bile fizičke, a jedna na Kindleu.

Najbolja stvar od svega je što mi se ovaj izazov toliko svidio da ću s njim nastaviti neovisno o ostalim izazovima. Svakodnevno čitanje knjige mi dođe kao psihičko opuštanje. Ma kakav dan bio znam da ću imati 15 minuta za sebe. Kroz iskustvo sam naučio da ako želim biti siguran da ću svaki dan neki izazov odraditi da to moram napraviti prije odlaska na posao. Ako je u pitanju vikend onda prije ostalih obaveza.

Sljedeći izazov biti će rad na ovom blogu svaki dan kroz 2. mjesec 2021. godine.

30-dnevni izazov

Na ovaj blog post tj. na 30-dnevni izazov me potaknuo Matt Cutts blog. Nažalost više nije toliko aktivan, ali dok je bio redovno sam pratio, nešto rjeđe komentirao, njegove objave.

Kao što je i sam rekao u videu ispod, umjesto da se mjeseci stope u jedan i cijela godina proleti kao da se nije niti dogodila ovi izazovi daju svakom mjesecu značenje. Jednostavnije ih je pamtiti.

30 dana je dovoljno!?

Razmišljao sam kako započeti i da li uopće s ovakvom vrstom izazova. Nisam se htio dovesti u situaciju da budem zatrpam raznim izazovima pa da oni sami sebi postanu svrha. Unatoč tome, ipak sam ove godine odlučio svaki mjesec postaviti si jedan izazov. Ne moram svaki put dodavati nove obaveze, mogu neke i izbaciti, ali to ćemo još vidjeti kako će ići. Izazov može biti i 30 dana bez izazova.

30 dana bi trebalo biti sasvim dovoljno vremena da isprobam nešto novo. Čak ako i shvatim da mi se to ne sviđa znam da postoji krajnji datum. Na taj način je lakše izdržati čak i ako u prvih nekoliko dana zaključim da mi se izazov ne sviđa ili ga je teže obavljati nego što sam mislio. Upravo to je svrha ovakvih izazova. Ako mi se nešto i ne sviđa da u tome ustrajem i dam si vremena. S druge strane, to je dovoljno dana da shvatim da mi se izazov sviđa i možda ga trajno ugradim u svakodnevnu rutinu.

Kako god bilo na kraju godine potencijalno mogu imati 12 različitih izazova o kojima možda inače ne bih uopće razmišljao ili bih nakon prve prepreke od njih odustao. Ako ništa drugo pomoću tih izazova mogu bolje upoznati sebe.

Jedan 30-dnevni izazov sam već “obavio”. Također ih nekoliko imam u planu. O nekima od njih ću također u sljedećim blog postovima. A vi slobodno predložite 30-dnevne izazove koji vam se čine zanimljivima ili ste ih i sami radili.

Knjige koje sam pročitao tijekom 2021. godine

U ovom ću blog postu kronološki navesti knjige koje sam pročitao tijekom 2021. godine. Isto sam napravio 2015., 2017. i 2018.

Prošle i pretprošle godine nažalost nisam pročitao onoliko knjiga koliko sam htio pa nisam niti objavio blog post s popisom. Da se to opet ne bi dogodilo odlučio sam svaki dan, bez iznimke, čitati knjigu barem 15 minuta. Neke imam u fizičkom obliku, a druge su digitalne na Kindleu. 15 minuta je dovoljno kratko ako mi se nekada baš ne bude dalo čitati, a dovoljno dugo da me neka zanimljiva knjiga privuče pa produžim čitanje na X * 15 minuta.

Popis ću nadopunjavati kako pročitam neku knjigu.

1.) Slonica koja je izgubila sreću – Ajahn Brahm [5/5]

Knjiga se sastoji od 108 inspirativnih priča budističkog redovnika. U njima se svatko može pronaći i uvijek im se vratiti. Ovo je nastavak knjige “Krava koja je plakala” koju ću tek pročitati i već vidim da ću uživati.

Stvar s bananama nije ni izdaleka tako banalna. Toliko su prisutne u svakodnevnici da mislimo kako znamo sve o njima. A zapravo ne znamo ni kako ih oguliti! Većina ljudi započinje guliti bananu od stabljike. Međutim, majmuni koji su stručnjaci po pitanju banana, uvijek drže bananu za stabljiku i gule je sa suprotnog kraja. Pokušajte i uvjerite se. Vidjet ćete da je to mnogo lakše “majmunskom metodom”.
Isto tako, budistički redovnici i redovnice stručnjaci su u odvajanju uma od teškoća koje ga okružuju. Pozivam vas da slijedite “redovničku metodu” suočavanja sa životnim problemima. Poput guljenja banane, život će vam postati jednostavniji.

2.) Krava koja je plakala – Ajahn Brahm [5/5]

Ovo je prva knjiga iz serijala o budustičkim pričama. Sadržajno je jednaka gornjoj knjizi koja je zapravo nastavak ove knjige.

Zašto smo uvjereni da najprije moramo naporno raditi i steći bogatstvo, a tek onda pronaći zadovoljstvo u životu?

Svako mjesto na kojem ne želite biti, bez obzira na udobnost, za vas je zatvor. Ako radite posao koji ne želite raditi, tada ste u zatvoru. Ako ste u vezi u kojoj ne želite biti isto tako ste u zatvoru. Sloboda znači biti zadovoljan tamo gdje jesi. Zatvor znači željeti biti negdje drugdje.

Ako mislite da ćete biti sretni kada postanete netko drugi, tada se varate. Postati netko drugi samo znači zamijeniti jednu vrstu patnje drugom. No, ako ste zadovoljni onim što ste i tko ste sada, mlad ili star, oženjen ili samac, bogat ili siromašan, tada ste oslobođeni patnje.

3.) Trump 101: The Way to Success – Donald J. Trump, Meredith McIver [4/5]

Trump mi je postao zanimljiv još od prve sezone showaThe Apprentice“. Zapravo, prije nisam niti znao za njega. Bilo mi je zanimljivo čitati o njegovom projektu “Trump University” o kojemu, ako sada “guglate”, možete pronaći neke vrlo “škakljive” informacije. Puno projekata je pokrenuo i ovaj mu nije prošao. Siguran sam da je iz toga nešto naučio.

Knjige daje uvidu njegov način razmišljanja, a sastoji se od kratkih poglavlja od kojih svako nosi vrlo konkretnu poruku. Sve ono što je Trump naučio kroz život i posao sažeto je u ovoj knjizi. Nije to ništa revolucionarno i zapravo je sve vrlo logično, ali je lijepo sve vidjeti na jednom mjestu i povremeno ‘prelistati’.

Understand that difficulties, mistakes, and setbacks are inevitable part of business and life. No matter how well you plan and how hard you work, things always change and require you to react.

You also have to learn when to quit and when to move forward. Since everyone makes mistakes, try to be understanding when other people fail. Don’t immediately give up on them; you wouldn’t want others to write you off without a fair chance.

Courage isn’t the absence of fear; it’s the conquering of fear. Just because people appear confident doesn’t mean that they are not afraid.

When things go wrong, look at yourself first. Don’t instinctively blame others of the circumstances.

A fine line exists between bravery and stupidity. Check out the tides, test the water, and know what you’re getting into before you dive in.

Positive thinking isn’t always enough. In addition to being positive, you must be persistent.

Many people are afraid to fail, so they don’t try. They may dream, talk, and even plan, but they don’t take that critical step of putting their money and their effort on the line. To succeed in business, you must take risk. Even if you fail, that’s how you learn.

Autor naslovne slike: Mystic Art Design

Digitalna Nova godina. Koliko ikona imate na radnoj površini?

Važniji datumi tijekom godine za sobom povlače želju za čišćenjem. To će najčešće biti, ako ništa drugo, čišćenje životnog prostora jer se svi volimo lijepo osjećati u njemu. Digitalna Nova godina za svakoga može značiti nešto drugo.

Jednako tako moguće je osjetiti potrebu i za čišćenjem “digitalnog prostora”. Sve ono što imamo na osobnim i poslovnim računalima, mobitelima, tabletima,… potrebno je pregledati, analizirati i odlučiti što s tim.

Tehnologiju više ne treba gledati kao na budućnost nego sadašnjost. Svi imamo jako puno digitalnih materijala, najviše slika i videa. Osim toga tu je sve više digitalnih dokumenata, školarci i studenti uče iz PDF skripti i ostalih materijala. Sve to jasno pokazuje koliko se naš život prebacio u digitalni svijet.

Ovaj blog post je pregled onoga što osobno radim najmanje jednom godišnje, a što mi pomaže da svoje digitalne materijale držim pod kontrolom te u svakom trenutku znam s čime raspolažem i gdje se što nalazi.

Čišćenje računala

Prije svega ide fizičko čišćenje kućišta. Sve komponente se vade van, čiste se od eventualne prašine, mijenja se pasta na procesoru i onda se sve sklapa natrag.

Nakon toga ide “čišćenje” podataka. U kućištu se nalaze tri diska.

Prvi je NVMe M.2 SSD od 500GB gdje su Windowsi kao i instalacije svih programa. Pregledao sam popis trenutno instaliranih programa i uklonio one koje dugo nisam koristio ili mi više ne trebaju. Inače nemam običaj često reinstalirati Windowse, na prošlom računalu nisam ih dirao od 2012. do 2019. kada sam stavljao novi disk a bili su u pitanju Windowsi 8 koji su nadograđeni na 8.1 i na kraju na W10, ali ove sam godine i to napravio.

Drugi je SATA3 SSD od 250GB gdje se nalaze važniji podaci. Sve ono što obavezno ide u backup nalazi se ovdje. Već godinama koristim jedan način organizacije foldera pa sam ovaj put prošao kroz njih i napravio reorganizaciju. Do najvažnijih podataka dolazim sa manje klikova mišem. Sve ono što mi više ne treba završilo je u košu.

Treći je SATA3 HDD od 1000GB gdje se nalaze manje važne stvari kao što su razne slike, videozapisi, a također se ovdje nalazi i mapa sa preuzimanjima prebačena sa C diska. Ovdje se ne nalazi puno toga jer je ovaj disk više kao privremeno mjesto za podatke koji kasnije ili budu obrisani ili se prebacuju na disk sa važnim podacima. Ipak, i ovi su podaci reorganizirani, a viškovi obrisani.

Čišćenje mobitela

Ista stvar kao i sa računalom. Prođem kroz sve instalirane aplikacije tj. dovoljno mi je otići na popis svih aplikacija i vidjeti kada sam koju koristio. Sve one koje nisam koristio barem jednom u zadnja 3 mjeseca uklanjam s mobitela. Preuzete datoteke ili sam već ranije prebacio na računalo ili ih sada brišem. Slike/videi ionako automatski idu na OneDrive, ali ih svakako jednom mjesečno i ručno prebacujem sa mobitela na računalo i sortiram tako da me na prijelazu godine zapravo i ne čeka toliko puno posla. Usput napravim restart mobitela i to je to.

Backup podataka

Backup radim na eksterni disk i u oblak (cloud) koristeći OneDrive. O tome sam detaljnije pisao u blog postu “Zašto sam za backup odabrao Microsoft Office 365“. Backup radim sa željom da ga nikada ne trebam, ali ako ga i budem trebao znam na što mogu računati.

Skoro sve što fizički posjedujemo može se na neki način zamijeniti. Laptop, mobitel, monitor,… i sav ostali hardver moguće je zamijeniti novim ako postojeći iz bilo kojeg razloga otkaže poslušnost. Izgubiti podatke puno je ozbiljniji problem.

Ljudi generalno nisu svjesni koliko lako mogu ostati bez svojih podataka. Nekoliko sam puta tome svjedočio u svojoj okolini. Neki podaci su na sreću uspjeli biti spašeni dok drugi nisu bili te sreće.

Po meni, bolje godišnje plaćati neki servis za backup podataka nego čekati da se dogodi kvar i onda strepiti hoće li “važni” podaci biti spašeni. Čak nije problem niti u plaćanju za uslugu specijaliziranog spašavanja podataka nego što ako se ne uspiju svi “važni” podaci spasiti. Stavio sam pod navodnike jer da su stvarno toliko važni postojao bi backup.

Bookmarksi

O ovome sam već pisao prije nekoliko godina, ali je zgodno za ponoviti.

Prošao sam kroz više stotina bookmarksa koji su mi se kroz vrijeme skupili “za kasnije” u web pregledniku, presložio ih u određene kategorije, a sve one koji mi više ne trebaju ili više nisu ispravni sam također obrisao.

Profili na web stranicama

Ako ne češće, onda barem jednom godišnje prođem kroz popis web stranica na kojima sam registriran i brišem sve one za koje smatram da mi više ne trebaju.

Ako ne češće, onda barem jednom godišnje prođem kroz popis web stranica na kojima sam registriran. Tada ih dijelim u tri kategorije. Prva kategorija su profili koje aktivno koristim i koje želim ostaviti, druga kategorija su profili koje povremeno koristim i još nisam odlučio što s njima, a treća kategorija su profili koje sam koristio samo jednom tj. više ih ne koristim i njih, ako je moguće, brišem. U slučaju da to nije moguće ostavljam napomenu i povremeno provjeravam je li se ta mogućnost pojavila ili se i ta stranica s vremenom ugasila.

Newsletteri

Što će mi newsletter sa obavijesti o popustu u nekom web shopu u kojemu sam kupovao samo jednom!?

Povremeno se odjavim s nekog newslettera, a ostale iz tjedna u tjedan eventualno otvorim prije brisanja. Nova godina je idealno vrijeme za sjesti i uzeti si vremena za odjavu sa svih newslettera koje više ne želim primati.

Zaključak

Sve iznad navedeno nije ništa novo, vrlo je jednostavno za napraviti i može uštedjeti dosta vremena i živaca u budućnosti. Organizirani podaci preduvjet su kvalitetnog digitalnog života.

A što se tiče naslova “Digitalna Nova godina” taj mi je pojam pao na pamet još 2015. godine i evo sada sam ga konačno iskoristio.

Autor naslovne slike: Gerd Altmann